彭希哲：第三支柱，对保证女性老年以后生活经济来源至关重要

复旦发展研究院常务副院长 彭希哲教授

中国的人口老龄化不容忽视，截至2019年底，中国65岁以上老年人口占总人口比重为12.57%。国家统计局2018年的人口抽样调查数据显示，中国65岁以上老年人口中女性占比达到了52.28%，随着老龄化的进程，老年人口中女性的占比将继续攀升。

复旦发展研究院常务副院长、复旦大学妇女研究中心主任彭希哲教授指出，第三支柱商业保险对保证女性老年以后生活经济来源是至关重要的。基于此，彭希哲提出，现在商业保险在人口大变迁过程中，如何把握机遇特别重要。针对不同的人群，商业养老保险应该有不同的目标，且应该全生命周期的，从年轻到养老都可以做准备。

一二支柱解决养老金需求有限

“中国目前的养老保障制度是1995年以后才开始建立的，这之前叫‘吃劳保’。在发展过程中，城镇职工养老、加上城乡居民养老，就成为我国养老金制度的第一支柱，而企业年金则成为第二支柱。”彭希哲称，第一支柱近年来已基本实现全覆盖，但保障水准相对比较低的，替代率大概在60%左右。此外，近些年来第二支柱企业年金有一定的发展，但覆盖人群有限，2019年全国企业年金参加职工只有2500万人，领取待遇180万人。

“如果想在退休以后特别是高龄以后活得更好一点，经济要更宽裕一点，就要自己做储备，这为商业保险提供了很多机会。”彭希哲指出，在《国家积极应对人口老龄化中长期规划》中，就提出要稳步增加养老社会财富储备，健全更加公平更可持续的社会保障制度等。

商业保险意义对女性愈加重要

彭希哲认为，人体的各种功能在30岁以后开始下降，通过预防和提前干预等形式可以有效延长健康寿命，使得人们晚生病、少生病。而不是等到了60岁才开始养生，比如去跳广场舞，那时已经太晚了。

“商业保险在人口老龄化和社会经济大变迁过程中，把握机遇特别重要。”彭希哲表示：“商业养老保险应当从全生命周期的视角，针对不同的人群设计不同的产品，有不同的保障目标，以帮助不同年龄的人群为养老做好准备。而对女性来讲，参加商业保险意义也愈加重要。”

商业保险为应对人口老龄化做好财富储备，首先要更新观念，在适当的时候推出适当的保险产品。比如许多老年人有几套房子，但缺少现金来支付日常生活需要。目前“倒按揭”这种以房养老的模式，还不是很成功。“以房养老在新加坡和美国等都有成功的先例，中国为什么做不成，因为这个房子更多情况下是会留给孩子继承的。”彭希哲指出。

彭希哲还提出，保险也可以试水时间银行的可行性。“时间银行的概念，是年轻时提供志愿者服务，到老年以后得到相应的服务回馈。以往因为人口流动、社会变迁等很多原因，时间银行的可持续发展尚未得以解决。时间银行做活的前提，一是地域上的拓展，不是局限在一个社区中间，而是在更大范围之内运作；二是如何将未来的服务与过去的服务匹配折算，不同质量的服务之间的折算。商业保险在推进时间银行方面也可以有很好的尝试，可以不局限于行政区域，而是通过保险的网络，储蓄养老服务，等到你老了，你可以在这个保险网络中享受时间银行服务。”

健康老龄化是健康中国的重要内容，商业保险在这一领域值得更多地关注、投入和创新，诸如老年护理、疾病预防、大病保险等都有很大的发展空间。

“当第一支柱、第二支柱还不能充分满足老百姓，特别是无法满足广大中等收入女性日益增长的老年生活美好需求的时候，商业保险这时候正当其时可以适时介入。”彭希哲称。

来源 | 每日经济新闻

排版丨潘弘林