许闲

复旦发展研究院中国保险与社会安全研究中心主任

复旦-加大当代中国研究中心执行副主任

复旦大学经济学院副教授

如何定义InsurTech？我觉得InsurTech讲的是不同保险行业的生态主体（即包括传统保险公司也包括科技相关初创企业等），他们通过运用不同的科技产品、新的科技技术，这些科技技术就是包括人工智能、区块链、云计算、物联网、大数据、基因检测等等，然后通过“互联网+”应用到整个保险行业本来固有的生产或者是经营的过程里面，来改变行业原来有的一些痛点，从而改进整个行业生态。

InsurTech（保险科技）是从FinTech（金融科技）演化而来，初期InsurTech只是FinTech这个框架里的一小部分而已。但在2008年金融危机后，一些风投很敏锐地捕捉到这个市场，他们会发现FinTech很多的创新的成果可以用在InsurTech里面。近年来针对InsurTech的资金融资整体不断上升，尤其是2011年，有人把它作为InsurTech的元年，整个融资额度增长比例大幅上升，个别已经到了C轮D轮融资的轮度。

保险科技对保险生态受的影响已经在两个方向显著体现。

一是专门保险科技企业的相继成立。传统保险公司已经意识到了保险科技或者是科技可能给他们带来非常重要的挑战，所以大家会看到众安科技、平安科技、太平电商、太平洋在线，泰康在线、中国人寿等由传统保险公司自己创立的科技公司。目前在国外，保险公司在开设保险科技公司的同时，会专门设立一个创新事业部应对创新科技的发展，美国很多融资非常成功的InsurTech初创公司，其背后的资本主要来自保险公司。比如美国知名互联网保险公司Metromile的主营业务是车险，它的五千万美金的投资其实来源于中国太平洋保险；包括前段时间慕尼黑再保险投资了知名的穆迪实验室保险，该实验室一个建立在西班牙马德里、独特的保险企业孵化项目。诸如此类项目正越来越常见，可以看出保险公司感受到了来自科技行业的力量，因此他们也开始积极地应对保险科技。

另一个保险中介机构受到了较大冲击，大量的保险比价平台的出现，使得保险中介机构在未来的生存空间很小。投保人可以不需要通过中介，而仅仅是人工智能的运用来给他们提供保险服务。

那么中介机构未来的业务模式在哪里？一方面他们会受大很大的挑战，另外一方面也会有很大的机遇，因为我们的中介机构服务的都是大客户，很少面向普通民众，因此随着保险科技的发展，未来的保险中介机构可以发展更多的普惠金融业务。再者如果能完成场景化的营销，保险科技有望改变我们现有的这种被动的保险需求，转变成为一种主动的保险需求。比如用户在美国租车，顺带提供租车保险服务，只需花几十美元就可以享受几千或者上万美金的理赔服务，就会促进用户主动购买这个保险，这个也是未来保险科技对消费者的一个意识上的颠覆。

保险生态会改变的另外一个很重要的原因，是会吸引众多的其他行业巨头。此前国内的百度、阿里巴巴、京东、腾讯都在布局保险行业，而像沃尔沃这样的传统车企也开始提供保险服务，未来可能会有更多的行业的巨头会跨界到保险行业里面去改变业态。

上海论坛2017年会上，许闲副教授将作为子论坛的主席，主持“保险科技：新市场、新生态、新引擎”子论坛。

本文部分援引自《南方周末》2017年4月27日，原标题为《从FinTech到InsurTech：科技可能对保险业的颠覆》