随着我国老龄化发展趋势，我国女性也面临“孤独养老”的风险。

随着我国老龄化发展趋势，我国女性也面临“孤独养老”的风险。

第六次人口普查公布的数据显示：我国男性人口平均预期寿命为72.38岁，女性为77.37岁。

但婚姻中，男性一般比女性大3岁以上。这意味着一对夫妻中，男女的生命是不同步的。

未来，女性很有可能面临10年的一个人的生存期。

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中宏保险与复旦发展研究院日前联合推出的国内首份《中国女性养老与风险管理白皮书》。

研究表明，女性对养老风险的意识不足；与男性相比，女性的平均寿命更长，准备不足的话容易陷入养老困境。

数据显示，女性的商业养老保险持有状态并不理想，养老需求缺口明显，受访女性中购买养老保险的比例未过半数（47.44%）。

在保障配置选择方面，受访者普遍担忧的养老问题主要包括：医疗开支庞大、护理服务的可获得性、意外事故的发生及老年收入不足等。

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相对于男性，女性的养老风险更大，主要有四个方面的原因：

1、女性平均工资低于男性，而工作年限短于男性

在职场中，学历、能力相似的人当中，女性大多处于岗位薪酬比男性低的职位，薪酬水平较低，社保的缴纳比例就不占优势。

且女性的法定退休年龄早于男性。

法定的退休年龄：男性60周岁，女干部55周岁，女工人50周岁。

就此，即便年轻时男女同龄参加工作，最终女性的工作时间也少于男性5~10年。

工作时间短于男性，对女性的养老带来两大影响：

其一，退休金受到影响。所交社保养老金的总年度数少于男性，个人账户的作为分母的月度基数更大。

其二，退休储备受到影响。最后到达退休年龄每月拿到的社保养老金更少，养老金替代率也更低。

2、女性的平均寿命长于男性

世界卫生组织2019年的数据统计，中国男性人口的平均寿命是72.38岁，女性为77.37岁，城市人口的平均寿命更长。

因此，女性平均寿命比男性长5年左右，而大多数家庭先生年龄比妻子还要大2-3岁。

因此，大概率的情况下，女性会在老伴离世后，还要在这个世界生活7-8年，甚至更长的时间。

由于基本生活的刚性支出是边际成本递减的，两个人的社保养老金，绝对可以起到1+1＞2的作用。

然而老伴去世过后，女性在老年最后几年的生活就会更加孤独和困难。

3、女性长期扮演“家庭照顾者”的角色

即便是在经济发达、社会两性越加平等的今日，女性依然扮演着家庭照顾者的角色。

2018年， 一份有效样本为2157份的《2018珠海女性职场现状调查报告》显示，女性投入家庭的时间比男性多，上下班方便成为女性选择工作的首要考虑因素。

虽然随着步入婚姻，男性与女性投入家庭的时间均在增加，但整体上，女性投入家庭的时长高于男性，且这一差距在已婚的情况下进一步被拉大。

甚至不少女性牺牲事业照顾家庭，做了全职太太。

这类朋友大多是选择的社保最低缴费标准，甚至就断保了。

一般而言，在60岁前后，女性是家庭主内的重要人物。

但万一未来老后女性自身发生疾病，不再能照顾家人，反而需要被照护时，便会产生一系列问题，如子女无经济能力或腾出精力照护。

年老过后，如果自备养老金不充足，万一家庭经济支柱发生人身风险，或者自身婚姻状况不稳定，其养老生活更令人担忧。

4、女性非理性消费高于男性

女性天生是更感性的动物，也更容易有冲动消费。

在广大女性眼中，最能够调节情绪的，就是购物。

“今天心情好，买买买！想要的都买下！”

“不开心，买买买！包治百病！”

相对于男性而言，女性平时喜欢购物的非理性支出并不小。

我们来看这些数据：

阿里巴巴的钟声在纽交所高调响起，马云与克林顿以及一批美国商界大佬谈人生时，很绅士地将功劳归于女性：阿里巴巴70%的买家是女性，如果没有她们，不可能有今天的结果。

这结论简直无法反驳，并深得本土广大男性的赞同。

阿里巴巴的财富搬运工，正是一群喊着“买买买”的女性。

不仅在中国，在全球商家眼中，最常见到的正是成批成批的女性剁手党。

按美国营销专家法拉·沃纳的说法：“女性消费已经正式成为全球市场的最大蛋糕。”

不少女性朋友没有储蓄的习惯，更谈不上理财规划。

显然，非理性支出，已蚕食着女性未来的养老储蓄。

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事实上，随着经济的发展女性的工作能力和经济能力都在提升，不少女性具备做退休规划的经济基础。

有调查显示，2018年女性购房者的比例为46.7%，达到近7年来的最高值，与男性购房者的占比已很接近。

要破解横亘在女性退休生活中的风险，广大女性需尽早开始为自己做足财富保护和养老规划。

正所谓：“谋定而后动，知止而有得。”

也许只用年收入或月收入的一小部分，投入年金型保险或专属的退休养老保险产品，那么未来退休后的你将拥有稳定、可靠的现金流，足以支撑高品质的老年生活。

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那么，女性应该如何给自己买保险呢？

在女性的一生中，就业、结婚、生子、养老这几个阶段中，每一阶段女性对于保险的需求都是不同的，购买保险的种类和金额也需要动态调整。

1、单身女性

正处于个人事业的打拼期，收入少且不稳定，这一阶段的女性应多以保障为前提。

因此年龄段保费较为便宜，所以可以考虑投保重疾险，根据预算多少，选择购买定期或者终身，根据自身收入的承受能力选择保障时长，可以有效缓解经济压力，同时也得到较为全面的保障。

基础配置要做到医疗险+意外+重疾。

除此之外，年轻单身女性如果有赡养父母的压力。

条件宽裕的话，可以考虑选择一份合适的定期寿险。

这个阶段购买寿险，保费更低，杠杆率更高。

2、中青年已婚女性

通常已有稳定的工作收入，也承担着上有老下有小的压力。

此时购买保险应该尽量全面，保障配置要做到重疾+寿险+医疗+意外。

此时，可以结合另一半的经济状况，从家庭健康、子女教育和退休养老三方面综合考虑。

此阶段中处于妊娠期的女性，可以考虑添加包含有妊娠期疾病险。

处于育儿时期的女性，还可以结合家庭的经济状况，从赡养父母和子女教育方面综合考虑买保险的预算。

如果是单亲妈妈这种情况的话，建议在基础配置上，应配置高杠杆的定期寿险，以确保孩子的生活和教育质量。

这阶段女性买保险要考虑整个家庭的长远发展，不能局限于现状。

3、家庭成熟期的女性

这个阶段女性特定重疾高发，如乳腺癌等等。

因此在购买重疾险时要格外注意女性高发疾病保障。

还可以结合家庭的经济状况，从赡养父母和退休养老方面综合考虑买保险的预算。

所以，家庭成熟期女性购买保险的秩序是，先意外、重疾、医疗，终身寿险，后养老理财。

4、退休女性

50岁女性购买保险最主要的要考虑意外和健康的风险，包括了意外、医疗和重大疾病。

意外需要保多少，取决于家庭经济责任，年龄、收入、支出、负债，占家庭收入的比例，子女的抚养。

很多保险公司的重疾险承保年龄最高是55岁，超过了这个年龄，购买重疾险价格偏高，且在健康告知方面也更加严格。

因此，购买防癌险，可能是更好的选择。基础配置建议为：医疗+意外+防癌险。

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总之，女性个人首先要提高独立意识，对自身的角色定位要有多方位的思考，而不是局限于家务劳动者，积极争取自身的合理权利。

同样重要的是，女性要积极增加自身的工作能力以增强在劳动力市场中的竞争力，并懂得维权，勇于在工作中提出自己的意见和想法，争取公正的对待。

女性也应该在养老安排上做出尽早、谨慎、动态调整的养老规划。

原文链接：https://finance.sina.com.cn/money/insurance/bxdt/2020-09-11/doc-iivhvpwy6194421.shtml?cref=cj